失能之重之三丨“长护险”有多少托举之力？
“等明年1月1日，杭州的长护险正式施行，我就去家附近的一家养老机构，这样家人不用为了我放弃工作，来看我也比较方便。”失能老人林斌说。五年前，在经历了中风后，林斌就失去了大部分自理能力，这给他的家庭带来了极大的痛苦。如今，杭州长护险即将落地，林斌觉得苦日子就要熬出头了。
像林斌一样，急切等待杭州长护险正式落地的失能老人并不在少数，长护险的实施，将在很大程度上缓解他们的经济压力。“不论是居家护理还是机构护理，家人们都能喘一口气。”
实际上，在丽水等地，长护险已经实施了一段时间，对于杭州来说，这些地区的经验和样本具有重要的参考意义。
2000元费用可以报销1400元
长护险让这里的失能老人减轻负担
中大朗颐（壶镇）养老服务中心位于缙云县壶镇左库村潜明水库旁，从2023年10月开始，正式接纳长护险的失能老人。谈及长护险对养老中心的影响，负责人郑浩坦言十分重大。
郑浩算了一笔账，以中大朗颐（壶镇）养老服务中心为例，单张床位费约为2000元，按照壶镇当地的长护险政策，符合条件的失能老人每月可以享受到约1400元人民币的费用减免，这极大地减轻了家庭负担。特别是对于那些因经济原因犹豫是否将家中长辈送入专业护理机构的家庭而言，这一政策无疑起到了重要的推动作用，使得他们能够更放心地选择适合的服务机构，从而改善老年人的生活条件。
长护险的施行效果也的确符合郑浩的预测。“我们这个项目是2023年末启动的，最开始入住率只有30%，长护险施行后，入住率迅速升至70%。”
长护险的施行对居家养老的失能人群的帮助同样巨大。按照缙云居家养老长护险的报销比例为80%，最高支付限额为1300元/月??。“按照一名护理人员1600元每月的护理费用计算，除去报销额度之外，用户只需再掏300元即可。”
杭州长护险报销额度可能更高
申请需要提交材料接受评估
郑浩介绍，虽然杭州的长护险还未正式实施，但根据经验，杭州长护险的报销额度可能比缙云更高。“具体的还要看杭州的细则。”
在长护险制定前期，杭州市医保局指导各区县（市）对属地的失能人员做了初步的摸排，统计出全市的重度失能人数预计超过4万人。据了解，杭州市即将出台的《杭州市长期护理保险试行办法》，对参保筹资、待遇享受、失能等级评估、服务供给、经办管理、基金监督管理等方面作了明确规定。
杭州市医疗保障局党组书记、局长朱燕锋介绍，长期护理保险享受对象主要是因年老失能或规范诊疗后失能状态持续6个月以上的参保人员，经长期护理保险失能等级评估认定为符合重度失能标准的，可享受基本生活照料和与之密切相关的医疗护理服务。起步阶段，重点保障基本生活照料需求，比如口腔清洁护理、协助进食进水、协助如厕等日常护理服务。
重度失能人员可按需选择机构护理或居家护理服务方式。选择机构护理的，在规定的长期护理保险护理服务项目标准范围内，长期护理保险基金按床日定额标准支付，其中，重度失能Ⅱ级及以下人员为50元/床日，重度失能Ⅲ级人员为70元/床日。选择居家护理的，在规定的长期护理保险护理服务项目标准范围内，长期护理保险基金按可享受的服务时长进行支付，其中，重度失能Ⅱ级及以下的人员每月不超过25个小时，重度失能Ⅲ级人员每月不超过35个小时，符合规定的费用由长期护理保险基金按60元/小时结算，个人无需承担。
据悉，全市域推行长期护理保险制度是2024年市政府的重点工作任务，同时长护险的参保人数也纳入了省市的民生实事项目。除了《杭州市长期护理保险试行办法》以外，失能等级评估的管理办法、护理服务的管理办法、基金的管理办法以及评估专家管理办法等一系列的配套文件将于近期发布，为长期护理保险制度于2025年1月1日落地实施，提供必要的政策支撑。
提前为自己购买必要的商业险
个人做品质养老的第一责任人
对于全社会来说，长护险的确能起到极为重要的托举作用，但保险业内人士指出，“一老一小”和带病体人群的保障目前仍是保险服务的薄弱环节，也是普惠保险体系建设的重点难点。随着保险行业扩面提质，各家保险公司都有出台普惠型商业健康险和重疾险，比如重疾险、医疗险、意外险等，可以为失能老人的医疗、照护体系提供有力补充。此外，国家也应该进一步规范商业保险行业，优化赔付流程，让失能老人群体真正享受到商业保险的利好服务。“我们建议，老人在规划保险时，需要综合多方面的因素，以确保所选择的保险能够真正为自己提供有效的保障。”
有业内人士表示，当下的养老需要三大支柱的支持。其中，政府养老金是第一支柱，保证老年人的基本生活，第二支柱为职业年金或企业年金，养老资产的配置则是第三支柱。“发挥三个支柱的合力，凝聚政府、社会、市场、家庭、个人在养老金保障中的力量，方可保障有品质的养老。”
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