有胃病投保疾病险受影响吗？

当下的人们对健康越来越上心，但快节奏的生活、重重压力下，不少人都处在亚健康状态，体检报告上难免有几个指标不太好看。这时候，有一份重疾险就像多了道防护墙，能在风险来临时帮衬一把。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

问题来了，要是有了常见的健康问题，还能投重疾险吗？会不会影响以后理赔？本期“我的保险有话说”，我们拿常见的胃炎举例，结合两个投保人的案例，来分析这里面的门道。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

投保前告知胃炎历史AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

患胃癌后获得保险理赔AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

30岁的王女士前几年投保时，在健康告知栏里认真填了“有慢性胃炎3年，定期复查”，还附上了最近的体检报告。保险公司审核后，觉得她的胃炎不算严重，没有出现肠化或萎缩，最终正常承保了。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

过了两年，王女士因为持续胃痛去检查，查出了胃癌早期。她向保险公司申请理赔，工作人员核实后发现：投保时她已经如实告知胃炎病史，且胃癌属于合同里的重疾保障范围，和之前的慢性胃炎没有直接因果关系（医生证明是新出现的病变）。很快，保险公司就赔付了50万元保险金，帮她解决了治疗费用。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

隐瞒胃炎住院病史AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

理赔时被保险拒赔AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

和王大姐同龄的张先生也有慢性胃炎，还因为胃炎发作住过院，但他投保时觉得“老胃病不算大事”，没在健康告知里提。投保一年后，他被确诊胃癌晚期，向保险公司索赔时，对方查到他投保前3年就有胃炎住院记录。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

保险公司认为，慢性胃炎可能是胃癌的潜在诱因，属于“影响承保的重要事实”，张先生故意隐瞒，所以拒绝理赔。张先生虽然觉得委屈，但因为确实没如实告知，最后只能自己承担治疗费用。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

无论有哪种病史AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

投保时都要如实告知AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

综合来说，有胃炎可以投保重疾险，但一定要如实说明病史（包括患病时间、治疗情况、是否有肠化/萎缩等并发症）。投保时，保险公司会问健康情况，像胃炎的患病时间、有没有反复治疗、检查时有没有肠化或萎缩等情况，都得如实说清楚，最好附上近期的体检报告。保险公司会根据情况判断：如果是轻微的慢性胃炎，可能正常承保；要是情况稍重，也许会适当加费，或者约定 “胃部相关重疾不保”，但其他重疾仍能保，或把“胃部相关重疾”列为除外责任（即以后得胃癌不赔，其他重疾正常赔）。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

要是隐瞒胃炎病史，后续得了胃癌，保险公司大概率会拒赔；但如果得的是和胃无关的重疾（比如肺癌、脑中风），只要能证明和胃炎没关系，可能正常理赔，但隐瞒行为本身就有风险。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

无论有哪种病史，投保时“如实告知”都是最稳妥的——保险公司愿意保就保，不愿意保也不用留隐患，总比理赔时扯皮强。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

答疑解惑AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

感冒发烧保险能报吗？AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

问：医疗险有保住院和特殊门诊，那平时感冒发烧去门诊拿药能报吗？我上个月门诊花了800多元，要是有保险能报点就好了。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

答：商业医疗保险目前主要分为意外医疗险、小额医疗险、百万医疗险、中高端医疗险等，不同的医疗保险产品涵盖不同的保障责任。常见的百万医疗险主要针对住院和住院前后门急诊的保障，普通感冒发烧的门诊就医基本通过基本医疗保险（医保）就能覆盖。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

对于800多元的门诊就医费用，具体要看购买的医疗保险的保障责任、免赔额、医保目录内外的费用情况等多种因素，才能确定该医疗产品是否可以报销，以及可以报销的金额。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

怎么理解“是否体检异常”？AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

问：买保险时，健康告知里问“过去2年是否体检异常”，我去年体检发现有个小囊肿，但是医生说不用额外治疗，这算异常吗？不写上会不会以后理赔麻烦？AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

答：首先，这里涉及两个概念——保险医学与临床医学。二者在理解上有所区别。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

保险医学关注“未来”和“风险”，侧重发病率、死亡率、预期寿命等；而临床医学关注“当下”和“治疗”，侧重疾病的诊断、治疗、康复情况。医生所说的“不用额外治疗”，并不等于该疾病没有远期风险。如这里提到的囊肿，当前体积比较小，当下无需治疗，但当囊肿增大并对健康造成影响时，仍有进一步治疗的可能，因此，投保时有几率得到非标体结论。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

其次，投保时应当如实告知囊肿情况。未履行如实告知义务，不仅可能丧失保险保障，还可能导致保险事故发生后无法获得保险赔偿。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

最后，回归核保审核方面，囊肿是否具有可保性，与囊肿的位置、大小及性质、是否有并发症等情况有关，具体情况则需根据完整病史资料进行个案评估。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

给孩子买健康险，要不要加重疾险？AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

问：给孩子买健康险，是不是买个医疗险就够了？用不用再加点重疾险啊？AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

答：当健康风险（尤其是重疾风险）发生的时候，客户主要会遇到两方面的损失，一个是直接损失，另一个是间接损失。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

直接损失主要是和就医相关的费用，如：治疗期间的手术费、住院费、杂项费和药品费，以及康复期间的药品费、医疗费用等， 这些费用都可以从医院清单中看见，就好比海平面上的冰山，都是看得见的损失。客户通过医疗保险，能够解决大部分的直接损失，通过实报实销的方式。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

间接损失是容易被忽视的损失，就像海平面下的冰山，看似微不足道，实则风险巨大。如：康复期间营养品开销、康复期收入折损、家庭成员由于照顾病人造成的收入减少（孩子发生重大健康风险，往往需要家长长期陪护照料）、动用存款/变卖资产的折损等。客户通过重疾险所产生的保险金，能够弥补一部分间接损失。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网

因此，对于孩子的健康风险，如果经济条件允许，重疾险与医疗险组合保障能更有效地抵御健康风险。AGl新江南网|江南区域知名综合门户网