攻略来了！个人养老金账户全面铺开，为何买？怎么买？买什么？

12月12日，人社部等五部门发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》。之前，全国只有36个先行试点地区符合条件的居民可以开通个人养老金账户，常州还不在试点内。根据《通知》，12月15日起，全国各地居民均可开通个人养老金账户。16日，记者走访了我市多家银行，为大家打开问号。

为何买？高收入人群可抵税

目前，我国的养老保障体系包括基本养老保险、企业年金和职业年金、个人养老金和商业养老产品三大部分。其中，个人养老金与商业养老产品相比，可享受延期征税的优惠政策。

“办理个人养老金，就是为自己储备一份养老钱，还可以享受国家税收优惠政策。”一名银行工作人员介绍，高收入人群开通个人养老金账户有明显好处，但对于目前收入尚未达到3%税率门槛的群体，缴纳个人养老金意义不大。

举个例子，某人年收入105万元，开通个人养老金账户后，最多可有1.2万元通过缴纳个人养老金免税。这名工作人员提醒，在退休后领取个人养老金时，需要缴纳3%的个人所得税，但这也远比工作时缴纳个人所得税合算。

数据显示，自个人养老金制度试点以来，截至今年11月末，全国已有7000多万人参与。

已经缴纳个人养老金的徐先生认为，这除了能税前扣除，还能帮助自己“强制储蓄”，在手头上留下一笔抵御大风险的“救命钱”。

怎么买？我市银行积极推进账户开通

工商银行常州分行个金部相关工作人员介绍：“个人养老金1元起缴，一年最多缴纳1.2万元，可以按月缴，也可以一次性或分批缴。个人养老金一般是在退休后领取。有意愿的市民可以通过工行手机银行App‘个人养老金’专区模块、工行服务微信小程序进行开户和缴存，也可以前往工行网点现场办理。”截至12月15日，常州工行已有28.5万人开设个人养老金账户，累计缴存个人养老金1000万元。

为了推广、普及个人养老金账户，我市多家银行针对个人养老金服务推出了微信立减金等权益活动。如，首次在工行手机银行、工行服务微信小程序上完成开户及预约开户江苏工行个人养老金的新客户，最高可领取20元立减金，成功缴费后最高可领取588元微信立减金等多重好礼。上海银行常州分行推出了开户抽奖活动，新开个人养老金账户可抽奖“38—458元”的微信立减金，100%中奖。值得一提的是，本着“自愿灵活”原则，个人养老金开户行一年可申请变更2次，缴存的养老金可以中断、部分年份缴存。

买什么？业内人士推荐低风险产品

市民黄先生2022年起在上海工作，并开通个人养老金账户连续缴纳3年。最近，他发现养老金账户上已有1500元盈利，年化收益率超4%。

相比之前的试点时期，在全国推广后，个人养老金账户中的可选项又多了国债和指数基金。目前，缴纳个人养老金可以根据自己的风险承受能力，选择存款、保险、理财产品、国债、基金等多种产品。我市某股份制银行客户经理王女士建议，由于个人养老金账户里的钱主要目的在于退休后养老，选择银行存款等低风险产品最稳妥。“更高收益必然伴随更高风险，万一亏本了，与养老的目标就背道而驰了。”

除了退休以外，发生完全丧失劳动能力、出国定居、患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件、正在领取最低生活保障金等情况，也能提前支取个人养老金账户里的钱。