探访宠物保险：年缴数百元，真能化解“看病贵”难题吗？

“我们医院70%的宠物主人都为毛孩子购买了保险。”陈之昂既是三只宠物猫的“家长”，也是杭州怪兽宠物医院的负责人。从宠物主人到宠物医疗行业从业者，身份的转变让他对宠物保险有了更深入的理解。“其实买宠物保险基本不会‘亏’，它不仅能减轻宠物生病时的经济压力，还能促使主人更主动地带宠物就医。”

近年来，随着“毛孩子”成为城市消费新主力，宠物经济展现出蓬勃活力。毕马威中国发布的报告显示，中国宠物市场规模从2015年的978亿元快速增长至2023年的5928亿元，年复合增长率达25.4%，预计2025年将达8114亿元。

《2025中国宠物行业白皮书》指出，宠物食品仍是最大的消费板块，占据52.8%的市场份额；宠物医疗则以28.0%的占比紧随其后。

在“宠物是家人”的理念日益深入人心的背景下，为爱宠增添健康保障成为越来越多饲主的选择。有数据显示，近两年部分保险公司的宠物险保费增速超过100%。那么，宠物保险究竟是什么？是“智商税”还是实用保障？它覆盖哪些疾病？宠物主又该如何选择？

近日，潮新闻记者与多位宠物主人、宠物医院负责人及宠物保险推广博主展开对话，试图揭开宠物保险的真实面貌。

人手一份宠物保险，是“真香”还是“踩坑”？

“在我知道有宠物保险的时候就买了。”2017年，当小奶猫五仁（宠物名字）到家后，范米（化名）便开始研究宠物保险，“我们家给人给猫的疾病险都买得很齐，因为病不起。”

不过，在范米初养宠物的年份，宠物保险并不盛行，可选择不多，“2019年，给自己买保险的时候，就咨询了宠物保险，但当时市面宠物险以责任险为主，就比如狗咬人的理赔，即便有也需要线下受理，甚至可能还需要植入芯片。”

因此，给五仁上疾病险的计划搁置。直到某购物平台上线了宠物卡送宠物保险活动，范米毫不犹豫为五仁购买，“免费保险到期后，看到某支付平台有付费购买宠物疾病险选择，果断购入。”

范米表示，刚有宠物险的时候，会担心理赔问题，“因为以前定点医院少，不可能为了报销去找一个可能不靠谱的医院，或者离家很远的医院。”多年养宠经验的范米直言，很多时候他们会认准宠物医生，“好的宠物医生难遇，若是他所在的医院不能报销，就很麻烦。”

如今，范米拥有两只宠物猫，每个月给它们购入33元档位的保险。“去年老二因尿闭治疗花费5000元左右，最后报销了1500元，我买的保险单病种上限赔额就是1500元。”

同样给宠物购买33元一个月宠物保险的陈林（化名），近期成功收到宠物保险公司打来的472.5元赔付金额。“前阵子家里有一只毛孩子胃炎，看病花了675元，确定医院是定点医院后，医院会开具看诊的相关发票，按步骤线上上传，操作不麻烦的。”此外，就诊照片也必须同步提交。

陈林向记者展示了她的报销单，其中显示计算逻辑为发票总金额675元的70%，即472.5元。该事故剩余额度为727.5元。“上面显示29小时完成审核，钱很快就下来了。”

不过，也有宠物主人提出不同看法。陈星（化名）认为，目前的宠物医疗保险对小病较为划算，但若遭遇大病，保障仍显不足。“大病治疗费可能在1万到6万元之间，而保险有限额，其实帮不上太大忙。”她购买的医疗险月缴33.25元，年保额1.5万元，但单次事故赔付上限仅为1500元。

受访者供图

宠物保险是什么？又“保”什么？

《2025年中国宠物行业白皮书(消费报告)》显示，2024年中国宠物市场持续稳健增长，城镇犬猫消费市场规模突破3000亿元，宠物数量超过1.2亿只，主人年均消费金额也小幅上升。

随着养宠物的人越来越多，宠物保险在国内并非新鲜事物。早在2004年，华泰保险就推出了国内首款宠物第三方责任附加险。2014年，中国人保财险与中国畜牧业协会联合推出“宠乐保”，一只名为珍妮的拉布拉多犬成为首只投保对象，标志着宠物医疗保险进入新阶段。

“但早期产品体验并不友好：投保流程复杂、定点医院稀少、需植入芯片等，都导致接受度很低。”陈之昂介绍道。一位正在带宠物看病的饲主也回忆：“那个时候，我们都不买的。”

在陈之昂看来，转机发生在一些支付平台开始接入宠物险服务之后。线上投保、直赔服务、流程透明、定点医院扩充……宠物保险终于迎来普及的契机。

从产品类型看，目前市面上的宠物保险主要分为三类：医疗险、责任险和意外险，其中医疗险是主流。常见的猫咪医疗险通常分三档：月缴18元、34元和68元，对应每次事故赔偿限额分别为500元、1500元和2500元。“中间档最受欢迎，狗的保费通常更高。”陈之昂说。

“三年生一次病，一年399元（中间档）的保费就能回本。”不管是作为医院负责人还是宠物主人，陈之昂常建议身边人购买宠物险。“一只猫三年保费约1200元，只要有一次生病（比如尿闭、肠胃炎），理赔额很容易超过保费。它不帮你赚钱，但帮你省钱。”

更重要的是，保险能在宠物生病时减轻主人的决策焦虑，“你不会因为费用问题犹豫要不要治。”目前主流宠物险理赔比例约70%，免赔额逐渐降低甚至为零，材料齐全通常三天内可到账。

但他也提醒，并非所有疾病都在保障范围内。“先天性疾病，如先天的肥厚型心肌病、先天的髌骨脱位等，通常不赔。”此外，保险还设有单病种年赔付上限、单次理赔上限、年度总限额等，主人在投保前务必仔细阅读条款。

宠物保险细则截图

不仅是保险，更是一份情感保障

“动物看病贵，人看病不贵，因为人有医保。”在宠物医院，这句话道出了许多主人的心声。

陈之昂从行业角度分析，宠物医疗成本高主要源于两方面：人力与设备投入门槛高，以及兽药价格远超人用药。

一家宠物医院仅基础设备就需投入约80万元，包括B超、生化分析仪、麻醉机、呼吸机等。治疗过程往往需一对一服务，如遇不配合的宠物，甚至需两三名工作人员协作，人力成本居高不下。

药品方面，相同成分的兽药价格通常是人用药的3倍，且损耗率更高。“液体药开封后一个月内必须用完，按体重‘分药’时剩下的半颗药往往只能废弃，这些损耗最终都体现在药价上。”

在这样的背景下，宠物保险逐渐成为饲主应对高额医疗费的理性选择。

而在90后、00后成为养宠主力时，他们更倾向于将宠物视为“家庭成员”，对医疗质量与风险保障的支付意愿明显更强烈。消费报告调研显示，多数宠物主人将保险视为“情感经济”的必要投入，而非单纯的财务工具。

在陈之昂的医院，有这样一位家长，“为了让小猫能活下去，她每隔两三天就带来输液，主人也愿意坚持。”这类将宠物当作“家庭成员”的场景正变得越来越多。

因此，在宠物保险知识分享博主雷雨佳看来，只买一份保险，保障可能仍不充分。

2018年，中职教师雷雨佳拥有了第一只宠物猫“六一”，很快就为它购买了一份宠物险，一续就是七年。起初她只投一份，年保费约300元，后来发现该险种不仅赔付比例有限制，还有单次报销上限。为提升保障，她开始为“六一”投保两份保险，并主动在社交平台分享经验、整理产品对比表格，方便大家根据定点医院范围选择搭配。

她还特别提到，目前市面上多数宠物险只接受10岁以下宠物投保，且多为短期险。“一旦出险，次年能否续保存在不确定性。”为此，她今年专门补充了“老龄猫投保攻略”，建议为年长宠物投保三份保险，并尽量保持其中一至两份不出险，以提高续保成功率。

雷雨佳观察到，尽管宠物保险日益普及，产品性价比也在提升——如报销额度提高、单次限额增加等，但部分条款仍存在“陷阱”。例如，一些公司把医院划分为“定点”“非定点”之外，还设置了模糊的“中间类型”，若在这类医院就诊，费用将无法报销，明显有失合理。

“很多人等到宠物生病才想起来买保险，但那时已经晚了。”她呼吁，保险公司应取消单次报销上限、增设“保证续保10年”的条款，让主人投保更安心、理赔更省心。

“最好要趁宠物健康时尽早投保。”雷雨佳说，“让保险分担看病支出，成为它们生命中的一份安心保障。”