人民币存款利率再次下降 市民投资可根据市场变化灵活调整

　　继六大行集体下调存款挂牌利率后不久，股份制银行火速跟进。截至7月29日，6大国有银行和12家股份制银行均已宣布下调存款挂牌利率，下调幅度为5至20个基点不等。这是今年以来大型商业银行首次下调人民币存款利率，也是自2022年9月以来的第五次下调。7月31日上午，记者走访我市多家银行了解网点实际“执行利率”情况。业内人士提醒，市民投资可根据市场变化进行灵活调整。

　　多家银行实际利率高于挂牌利率

　　“现在的执行利率是一年期1.6%、二年期1.7%、三年期2.15%。”走进中国银行无锡分行，工作人员告诉记者，在7月25日的时候就接到通知下调了，一年期及以下存款下调10个基点，二年期、三年期、五年期下调20个基点，目前无锡六大行的存款下调幅度基本一致。随后，记者在实地走访中，也证实了这一观点。

　　工作人员为记者算了一笔账，若按一年期利率平均下调10个基点计算，无锡市民10万元的存款，定存一年的利息较下调之前减少100元。从前几轮存款利率下调节奏来看，在国有大行和股份制银行降息之后，城商行、农商行会陆续跟进。记者走访了解到，目前我市城商行、农商行以及村镇银行尚未接到调整存款利率的通知，在存款利率上具有一定优势。

　　“目前还没有变动，但是按照以往经验来看，股份制银行调整了存款利率，后续我们也会进行调整。”无锡某城商行客户经理告诉记者，该行的三年期执行利率为2.65%，对于中小银行来说，未降息的时段是拓展业务的机遇期，目前，相关银行客户经理正利用这段时间招揽新客。

　　记者发现，无锡大部分银行的实际“执行利率”都是高于其官网挂牌利率。以兴业银行无锡分行为例，其官网三年期挂牌利率为1.85%，但当记者走进兴业银行无锡分行网点时发现，该分行目前三年期的执行利率为2.4%，远高于挂牌利率，而招商银行、宁波银行等股份制银行的存款执行利率同样高于挂牌利率。

　　一般情况下“执行利率”是储户实际购买存款产品的利率，“挂牌利率”是银行对外公布或在营业场所对外公示的利率。通常情况下，银行会先对“挂牌利率”进行调降，但为了吸引储户，实际“执行利率”都存在一定程度的上浮，建议市民可以多咨询、多对比。

　　整体而言，在业内人士看来，此次调整优化存款利率，是存款利率市场化调整机制有效发挥的体现。考虑到最新一期LPR有所下行，银行净息差持续收窄，市场对新一轮存款利率调整已有预期。

　　低利率时代，投资有没有更“稳妥”的选择？

　　存款“挂牌利率”下调带来的连锁反应正快速显现，多家商业银行大额存单已接近全面“断货”。“我们网点7月份三年期和五年期的大额存单额度已经售罄，8月份的额度还没有审批下来，如果确实需要购买的话，要跟理财经理预约申请。”无锡某股份制银行客户经理告诉记者，近期购买大额存单的客户较多，但每一款产品的额度都有限，而且随着存款利率下行，大额存单的利率也会进行调整。

　　面对存款利率“一降再降”，中长期大额存单长期“断货”的现状，投资者的钱还能放到哪里？记者在走访中发现，不少银行理财经理力荐银保产品、特色存款、理财产品以代替中长期大额存单。一家银行网点的理财经理建议，市民可以转买特色存款产品，该行养老金代发客户专属的存款产品，3年期的利率是2.75%，跟大额存单差不多。

　　招商银行无锡分行一网点客户经理告诉记者，该分行近期主推一款固收类理财产品，100元起购，有18个月封闭期，到期自动赎回，收益相对更高一些。平安银行某网点客户经理同样推荐中低风险的固收类理财产品，如一款一年定开理财产品成立以来年化收益率为3.65%。但客户经理同时提示，当前理财产品都不保本保息，收益高也意味着风险高。

　　还有多位银行客户经理推荐预定利率3.0%的增额终身寿险产品。他们表示，增额终身寿险现金价值写入合同，在利率下行趋势下，可提前锁定收益。但工作人员提醒，保险产品需长期持有，若提前退保会导致收益甚至本金损失。

　　展望未来，随着利率下行趋势的明确，基于长期性与稳健性的资产配置规划将愈显重要。还有业内人士建议，风险偏好较低的投资者可以选择货币基金、纯债基金、银行现金管理类理财工具等产品。存款“挂牌利率”的下调及其引发的连锁反应是金融市场复杂多变的一个缩影，对于储户和投资者而言，需要根据市场变化灵活调整资产配置结构，以寻求更高的收益和更好的风险分散效果，避免“将鸡蛋放在同一篮子中”。（陈文君）