目前利率下降，房贷成本总体偏低 市民可视情选择是否提前还贷

　　尽管去年以来，锡城房贷利率多次下降，今年首套房贷利率已进入“3时代”，但是，去年贷款买房的李女士最近还是到锡城一家国有商业银行滨湖支行申请办理提前还贷业务。今年一季度，记者从锡城多家银行的客户经理处了解到，去年以来的这波提前还贷潮还在延续。不过，这家国有商业银行滨湖支行的客户经理表示，目前房贷成本总体偏低，客户应结合自身实际情况决定是否需要提前还贷，且提前还贷要找正规银行，尤其是不要落入不法中介转经营贷的圈套中。

　　利率降了，提前还贷客户仍不断

　　李女士于去年3月在滨湖区购买了一套住房，按照当时3.8%的利率贷款30年，今年1月存量房贷利率降至3.7%。“今年你的首套房贷利率已比去年降了些，1月起百万元房贷30年还可减少5万多元利息，如果今年下半年再降房贷利率的话，明年房贷利率可能还会更低，你确定要提前还贷？”锡城一家国有商业银行滨湖支行的客户经理问李女士。李女士和家人再三商量，还是决定申请提前还贷。原来，春节前夕，李女士和丈夫拿到的年终奖还不少，加上之前的五年期定期存款和部分理财到期，手头的钱已经完全能够还上房贷。更重要的是，目前定期存款利率一降再降，国有商业银行三年期定期存款利率已在2.5%以下。同样，理财收益率开始下行，有时仅比活期稍高，甚至还出现亏损现象，因此，手头这笔钱，还不如用在提前还贷上更合适。这位客户经理说：“每年一季度是提前还贷高峰期，今年也不例外，比平时要增二成。”

　　锡城一家股份制商业银行某网点个贷经理告诉记者，今年3月，找他申请提前还贷的客户是平时2个月的客户数量。他有一位做小生意的客户林先生，去年赚了不少钱，今年一时找不到合适的投资项目，于是也打算提前还房贷。不过，他提醒市民，由于提前还贷的人挺多，因此现在线上还不了款，需要线下申请预约，时间一般要1个月左右，在额度方面也有限制，具体还款额度需要还款人个别咨询。

　　还贷排队，银行需要时间来应对

　　“之前提前还贷只要线上预约，基本上能随约随还，现在怎么感觉越来越麻烦。”被告知需要排队的林先生感叹。记者了解到，目前提前还房贷普遍需要排队，时间在数周到数月不等。

　　锡城一家股份制商业银行某网点个贷经理介绍，近年来，国家和金融监管部门多次要求银行采取切实措施为个人纾困解难，降低个人消费信贷负担。但是，对于银行而言，房贷是能够为银行提供稳定现金流收入的优质资产，面对提前还贷潮，银行出现的提前还贷额度限制、预约排队现象等，并非是银行有意设置的障碍。他表示，如果在短时期内提前还贷申请者增多，势必要给银行一定时间积极寻找实体经济的信贷需求，将提前归还的资金尽快再进行使用，这样做一方面能够缩短资金闲置时间，另一方面能够更好地支持和服务实体经济，落实稳增长要求。因此，银行应该对客户提前还房贷的原因进行分类，适时引导客户理性还贷，从自身实际情况出发，不盲目跟从。

　　提前还贷，不一定适合每位客户

　　“不过，并不是所有的房贷者都适合提前还房贷。”锡城一家国有商业银行滨湖支行客户经理介绍，提前还房贷，更适合于存在房贷利率高、还房贷期限长、短期拥有大笔闲置资金等情况的贷款人。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还款人还需要为自己生活、养老及日常支出留足资金。她预测，随着经济回暖，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷的情况接下来将有所减少。

　　对于目前尚无实力提前还贷或急于提前还贷的市民，要警惕一些不法中介推介房贷转低利率经营贷。对方往往诱导市民使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金。这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。比如，经营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。因此，市民要注意个人信息保护，避免造成财产损失，不随意透露个人身份信息、银行账号、财产情况等，防止信息泄露的风险；不轻易登录不明机构网站和转发链接；不轻信自称某金融机构的陌生来电，避免个人信息被不法分子利用。（卫文）